Обязательные шаги перед выходом в горы: страхование альпинистов и треккеров
Обязательные шаги перед отправлением на горные маршруты: ключевые моменты страхования альпинистов и треккеров. Интервью с С. А. Афанасьевым, экспертом в области международного страхования.
Сергей Александрович Афанасьев — специалист по международному медицинскому страхованию и аналитик в независимом исследовательском учреждении Insure Travel.
- Подходит ли стандартная туристическая страховка для альпинистов и треккеров?
-К сожалению, традиционные туристические страховые полисы не могут быть использованы альпинистами и треккерами. Основная причина заключается в том, что они не принимают во внимание специфические риски, связанные с высокогорными активностями. На практике все ситуации, выходящие за рамки безопасных прогулок по известным туристическим маршрутам на невысокие вершины, обычно остаются вне охвата.
- Какие специфические риски следует учитывать при составлении страховки для восхождений в горах?
– Прежде всего, необходимо включить альпинизм или горный треккинг, а также любой активный отдых, содержащий элементы этих видов деятельности, для покрытия медицинских расходов, связанных с возможными травмами в ходе таких занятий.
Также важно обеспечить покрытие затрат на полноценные поисково-спасательные операции, которые проводятся как государственными, так и частными службами в сложных высокогорных условиях, включая финансирование наземных, воздушных и водных поисков, если пострадавшему необходима помощь.
Эвакуационные расходы охватывают услуги вертолетов, что подразумевает, что страховка для скалолазания возьмет на себя стоимость экстренного перемещения пострадавшего в ближайшее медицинское учреждение. Обычно в страховых полисах прописано, что эвакуация производится «любой доступной и разумной формой в условиях, угрожающих жизни».
Затраты на возвращение к месту постоянного проживания после оказания медицинской помощи также включены. Если человек был госпитализирован за границей и не может самостоятельно вернуться, страхователь может организовать и оплатить обратный путь, например, на самолете или поезде, как правило, в классе эконом.
Гражданская ответственность на горных маршрутах. Если ваша ошибка приводит к ущербу третьим лицам, то при предъявлении финансовых требований от пострадавших вы будете обязаны возместить ущерб, включая как материальный ущерб, так и вред здоровью. В рамках этого дополнительного рискового покрытия могут включаться также судебные расходы.
Тем не менее, даже если в полис включены указанные риски, крайне важно внимательно ознакомиться с условиями, особенно касающимися высоты и перечня разрешенных видов активности (например, ледолазание или восхождения на высокие пики могут потребовать дополнительного согласования).
С учетом высокой стоимости эвакуационных услуг в разных регионах, рекомендуется выбирать страховую сумму в диапазоне от 50 000 до 100 000 долларов.
- Нужен ли полис ВЗР для активной деятельности в горах, если альпинист или треккер уже обладает полисом ОМС или ДМС?
Хотя полис ОМС покрывает ряд медицинских услуг в России, для занятий альпинизмом и горным треккингом этого может оказаться недостаточно. Дело в том, что полис ВЗР, еще известный как туристический, покрывает риски, которые исключены из ОМС.
Во-первых, он обеспечивает лечение и неотложную помощь за границей. ОМС ограничивается только территорией России, а полис ДМС иногда не включает действия за пределами страны, чаще всего он актуален лишь в пределах одного региона. ВЗР же может действовать как внутри страны, так и за границей.
Во-вторых, вопросы эвакуации и поисково-спасательных операций в труднодоступных местностях. ОМС и ДМС не покрывают транспортировку из удалённых или небезопасных высокогорных районов, подобно возвращению пострадавшего в страну постоянного проживания (даже если это проходит за границей). Полис ВЗР может полностью покрыть все типы эвакуации, включая наземные, вертолетные (как частные, так и государственные спасательные службы), а также непосредственно организацию поисково-спасательных операций. Также могут быть покрыты транспортные расходы между медицинскими учреждениями.
В-третьих, дополнительные риски. Полис ВЗР может включать такие риски, как "гражданская ответственность" (возмещение ущерба, причиненного третьим лицам во время экспедиции), "несчастный случай", "отмена поездки", "потеря багажа". ОМС и ДМС охватывают только медицинские риски.
Тем не менее, стоит отметить, что последующая реабилитация и лечение после возвращения домой не покрываются полисом ВЗР. Восстановление и лечение можно продолжить с помощью ДМС или в рамках ОМС.
В конечном итоге, для серьезных активностей в горах рекомендуется оформить полис ВЗР в своей стране, а для внешних поездок, где полис ОМС не действует, его наличие является обязательным.
- Покрывает ли полис горную болезнь?
– На высоте около 4000 метров даже совершенно здоровые люди могут испытывать легкое недомогание, тогда как острая горная болезнь, требующая медпомощи, наблюдается у 25–35% участников восхождений.
Покрытие медицинских расходов при горной болезни в большинстве случаев осуществляется через полис ВЗР. Осложнения акклиматизации (такие как отёк легких или мозга) также будут покрыты государственной медицинской помощью по ОМС. Однако, в отличие от ВЗР, ОМС не охватывает частные расходы на кислородные баллоны или концентраторы кислорода в условиях палатки.
– Как проходят спасательные операции и эвакуации с использованием вертолетов? Какие условия необходимо знать заранее?
– В России и большинстве стран за спасения в горах отвечают МЧС (государственные спасательные службы) и сертифицированные частные организации. В некоторых странах спасатели могут не вылететь на задание из-за низкого качества оборудования или недостатка подготовленности к действиям на высоте, так как определенные операции могут выполнять военнослужащие без специальной подготовки. Когда вы обращаетесь в контактный центр страховой компании, вы получаете круглосуточную поддержку, диспетчер связывается со спасателями, уточняет координаты и организует вылет вертолета или спасателей на снегоходах в зависимости от ситуации. Специалисты в первую очередь осматривают состояние пострадавшего и изучают ландшафт. В зависимости от ситуации может быть направлена группа носильщиков, снегоходы или вертолет. После этого пострадавший переводится в ближайшую больницу или к базовому лагерю для дальнейшего наземного транспорта.
При оформлении полиса учитывайте, что страховые компании могут использовать различные формулировки в договорах, такие как «обеспечение необходимых медицинских транспортных услуг адекватным транспортным средством», «эвакуация любым доступным способом» или «эвакуация в соответствии с состоянием», что не всегда подразумевает эвакуацию на вертолете, но может также это означать. Стоит отметить, что в некоторых странах для восхождений требуется четкое указание на «эвакуацию вертолетом» в документах.
В определённых случаях могут быть установлены особые лимиты на вертолетные эвакуации. Часто вертолетная эвакуация становится частью дополнительного риска «поисково-спасательные работы» или рисков «спорт» и «активный отдых». Это важно, так как без включения этих рисков в полис рассчитывать на эвакуацию будет затруднительно.
– В каких ситуациях страховщик может отказать в выплате при инцидентах в горах?
– Неправильно заявленный вид деятельности. Если вы не указали в полисе «альпинизм», «горный треккинг» или «эвакуацию», все происшествия, связанные с использованием специализированного снаряжения или происходящие на перевалах, автоматически остаются вне покрытия.
Превышение разрешенных высот или маршрутов. В страховых полисах часто указываются ограничения для альпинизма и горного треккинга на высоты до 3000–4000 метров, тогда как реальные маршруты могут предполагать восхождения на 5000–6000 метров и выше. Чтобы избежать отказа в выплате, важно оформлять полис, включающий восхождения на нужные высоты. Аналогично, изменение маршрута без предупреждения диспетчера может привести к отказу в выплате.
Нарушение правил безопасности. Употребление алкоголя, наркотиков, игнорирование альпинистской страховки, работа неправомерного гида или пренебрежение правилами (отсутствие необходимого снаряжения) могут освободить страховщика от ответственности.
Несвоевременное уведомление. Обычно в условиях договора указано обязательство немедленно уведомить службу поддержки и страховую компанию. Если помощь была запрошена спустя несколько дней, находясь в базовом лагере, это может стать причиной отказа в компенсации.
Обстоятельства, не предусмотренные в договоре. Лавины, обвалы или конфликты в местностях могут расцениваться как форс-мажор и исключаются из покрытия, если для них не предусмотрен отдельный риск «стихийных бедствий».
– В каких странах действуют особые требования к страховому полису для восхождений в горы?
– Непал. В этой стране вам не выдадут документы, необходимые для треккинга или восхождений (как на Эверест, так и на Исленд-Пик), если у вас не будет оформлена страховка в Непал, включающая эвакуацию на вертолете и спасательные работы. При запросе разрешения необходимо предоставить копию полиса местным властям.
Когда речь заходит о Китае, следует прежде всего упомянуть Тибет. Для иностранных граждан, намеревающихся совершить восхождения, наличие страховки, покрывающей риски, связанные с высокогорными условиями и спасательными мероприятиями, является обязательным.
На южноамериканском континенте, особенно в странах, таких как Аргентина и Чили, для альпинизма необходимо получить страховку, которая включает покрытие в случае экстренной эвакуации. Без данной страховки доступ к основным базовым лагерям в местных заповедниках будет закрыт.
В Альпах, особенно в Италии, Франции и Швейцарии, часто требуется наличие страховки для участников маршрутов via ferrata и ледолазания, охватывающей гражданскую ответственность и операции по спасению. В противном случае спасательные службы могут отказаться отвечать на вызов от туристической группы.
В России, в высокогорных участках, таких как Эльбрус и Белуха, при получении разрешений на восхождение также может потребоваться наличие страховки, которая включает «эвакуацию» и «поисково-спасательные работы».
- Можете привести примеры наиболее известных случаев с российскими альпинистами и треккерами, когда страховка оказала реальную помощь?
- В мае 2023 года 41-летняя россиянка, поднимаясь по Южному склону Эвереста, столкнулась с симптомами горной болезни, угрожавшими отёком мозга и лёгких. Благодаря наличию страховой программы была организована помощь в виде вертолётной эвакуации в Катманду, а затем – обратный рейс в Москву. Страховщик покрыл расходы свыше 7000 долларов.
В августе 2024 года в ледовом цирке рядом с Гашербрумом в Пакистане произошло обрушение ледяного выступа. Один российский альпинист погиб, двое получили тяжелые травмы, один пропал без вести. Для эвакуации раненых в госпиталь Скарду использовался вертолёт. Общая стоимость операций, включая вылеты вертолетов и наземную медицинскую помощь, составила около 15 000 долларов, оплаченных страховкой, завершающей экстренные виды спорта.
Также в августе 2024 года, поднимаясь на менее известный пик Ратцека в Киргизии, один из российских альпинистов упал и получил сложный поперечный перелом бедра. Местность оказалась удалённой, и пешая эвакуация потребовала бы как минимум сутки. С помощью страховки на вертолётную эвакуацию был вызван спасательный вертолёт, который доставил пострадавшего в больницу города Ош. Услуги вертолёта и последующая госпитализация обошлись в 6700 долларов, которые полностью возместила страховая компания.
В сентябре 2018 года популярный блогер и путешественник Сергей Доля был эвакуирован вертолётом из горной местности Непала в Катманду из-за серьёзного отравления, вызвавшего обезвоживание и обмороки. Стоимость эвакуации составила 5000 долларов.